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各位小可爱，五一长假最后一天快乐。
该收心准备明天的开工了。
那么就来个不那么严肃却全民关注的话题——惠民保之沪惠保。
要说惠民保，其实已经面世好几年，去年也在全国开花，包括很多一线城市早都已经推出本地版本，比方改革前言的广深地区，大帝都今年也推出了，但是没有哪家像沪惠保这样，引发全民关注、网络热议，甚至投保当天就造成系统崩溃这样空前的局面。
魔都果然是魔都。
本来很想看一下，一周过去了，这股热浪是否还在持续，到现在为止的参保人数。很可惜搜索未果，目前所能看到的信息还停留在“上线31小时，参保人数突破200万”这个时间点上。
那么接下来，就来扒一扒，沪惠保为何如此受关注，其他地方的惠民保长什么样，该不该入，适合谁入，和其他保险冲突么？
内容不少，在看点赞收藏再走。
1
沪惠保保什么
这种官宣图相信大家都不陌生了，关键信息都在上面了（图1）：
和其他所有惠民保产品一样，这个产品最大最突出的地方也在于不限年龄不限健康状况，而且童叟无欺一个价，115元/年。
每年三杯咖啡的价格，可以换来最高230万的保障，性价比不可谓不高。
具体赔付比例如下（图2）：
免赔额基本就是惠民保标配的2万，赔付比例不算高，但是胜在既往症人群可买。
更多的细节，不妨和北京广州的惠民保兄弟放在一起比较之后再看。
2
惠民保之上海VS北京VS广州
广州和北京的惠民保都比上海出得早一些，而且这样一比较就不难发现，沪惠保和另外两位一线城市的同类产品差异还是挺大。
先上图（图3）。
再说结论：
1、普惠性，惠及大众尤其是身体不好和老年人
在参保对象、身体要求、投保年龄、核保要求这一块，大家都是一样友好，也就是没有要求，只要在当地缴纳医保就可以投保，这也是惠民保的定位——城市普惠性保险。
也因此，让身体不好的、年龄大的、基本没机会买商业保险的人，有机会买入保险，这也是它区别于商业保险的最关键所在。
至于保费，无论是115还是79甚至49，几乎是每个人/家庭都可以负担得，且基本都可以用医保账户里的钱直接支付。
2、保障责任有区别，沪惠保较特殊
从上表可以看出，北京和广州的惠民保责任较为类似，包含住院医疗费用和特定高额药品费用，保额也是清一色的分别100万，只不过赔付比例和免赔额设置上略有差异。
然鹅，沪惠保则不太一样，首先，住院这块只含自费医疗费用，而不是其他两个产品较为宽泛的住院医疗费用。多了自费两个字，差别还是大大滴，此时就需要插播一则专业知识：
自费医疗费用，是指医疗保险基金支付范围外的药品、项目等，由参保人员全额支付。注意，自费和自付是有差别的喔，看图（图4，来自搜狐）：
再来一张真实的住院费用发票（图5，来自网络）：
上图中，沪惠保的报销对象是个人自费部分也就是16523.25元，但因为不到免赔额2万元，所以单就这个个案来看，是木有赔付的。
另外，沪惠保还对单项住院费用进行了上限设置，其他两个产品只有年度保额的限制。
3、独创质子重离子赔付30万
不得不提的是，作为质子重离子医院所在地，沪惠保也体现了这一独特优势，特别涵盖了质子重离子费用30万，且0免赔。这个责任，是沪惠保专属的，其他地方的产品目前只能望沪兴叹。
4、既往症处理大不同
还是先看北京和广州的，这两地惠民保对既往症的处理几乎一模一样，都是对5类既往症进行除外处理，也就说，如果参保前确定有恶性肿瘤，那么相关费用是不赔的。不过这个除外和我们通常理解的还不太一样，相对友好，就是仅除外投保前的那一种恶性肿瘤，其他恶性肿瘤还是赔付的。
以下问答摘自北京京惠保官方微信（图6）：
再来看沪惠保，既往症是可以投保且理赔的，具体比例看图2/3中详细列示。另外，既往症的范围和定义和北京广州的也完全不同，图3中有具体信息。
讲真，沪惠保这个既往症可以买，对很多患病人群是福音，也是惠民保的一个创新。当然了，赔付比例没那么高，也可以理解，毕竟是带病投保即买即用的。
不过这里也额外多说一句，对于非既往症人群，也就是健康体，沪惠保的赔付比例相对比较低，只有70%，而北京广州同等情况下有80%甚至100%，而且别忘了住院费用这块，沪惠保仅涵盖自费部分。这样里外里算起来，差距不小。
3
惠民保VS百万医疗险
有人说，惠民保一来，曾经红极一时的百万医疗险变成了前浪。八卦姐倒觉得不至于，毕竟，两者出生不同，性质不同，适用对象也就不尽相同马刺赛事预测。
废话不多说，直接上图吧（保命声明：此图仅代表八卦姐个人意见，不代表任何机构，也不带任何利益导向，如你有不同意见，保留就好）：
看完了这个图，买惠民保或者百万医疗险，大家自己判断。
反正姐自己的安排是这样的：
一家三口都没买当地的惠民保，因为都买了足够的百万医疗险了，保障范围更广，短期内没有买惠民保的需要。
最需要惠民保的老爹老娘，因当地还没有这类产品覆盖，所以想买买不了，只能翘首企盼。
最后，重疾险一生推的八卦姐又来推心置腹了，惠民保也好，百万医疗险也罢，都是短期保障，而且也仅是医疗费用的（部分）报销。但是对于我们来讲，更大的风险在于得了重疾之后，长期的康复费用，以及因病无法工作的收入损失。
所以，重疾险，医疗险，都安排上，才是完美组合。
预祝开工愉快。
保险八卦女
十余年保险产品经验，只为你推荐最合适最值得买的保险产品，少走冤枉路。
勾搭八卦姐：baguajiejie
